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储蓄

正文概述
储蓄储蓄现场
居民个人将暂时不用的货币存入银行或其他金融机构的一种存款。 储蓄的原意是积蓄备用,它在社会生产力发展到出现剩余产品后就有了。现代银行产生后,银行广泛聚集小额货币并付给利息,储蓄作为一种存款才迅速发展起来。有些国家的银行虽然大量办理个人存款,但并不单独划分出储蓄这一项。有的国家,储蓄内容比较广泛,将保险年金存款也包括在内。

储蓄原则
储蓄储蓄方式

我国的储蓄原则是“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”。居民个人所持有的现金是个人财产,任何单位和个人均不得以各种方式强 迫其存入或不让其存入储蓄机构。同样,居民可根据其需要随时取出部分或全部存款,储蓄机构不得以任何理由拒绝提取存款。并要支付相应利息。储户的户名、帐号、金额、期限、地址等均属于个人隐私,任何单位和个人没有合法的手续均不能查询储户的存款,储蓄机构必需为储户保密。

主要分类
储蓄另存整取
一、活期储蓄。即没有期限限制,可以随时存入和支用的一种比较灵活的储蓄。由于无存入和支用的时间限制,虽然在经济正常情况下这类储蓄存款有一个相对稳定的余额可以利用,但作为信贷资金来源安排运用时,毕竟不如定期储蓄可靠,因此,其利息率较低。

二、定期储蓄。即事先约定存入时间,存入后,期满方可提取本息的一种储蓄。它的积蓄性较高,是一项比较稳定的信贷资金来源。定期储蓄的开户起点、存期长短、存取时间和次数、利率高低等均因储蓄种类不同而有所区别。中国的定期储蓄有整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四种。前两种居多。此外,还有“有奖储蓄”和“定额储蓄”(以一定金额的不记名存单作为存款凭证的一种手续简便的储蓄)以及结合消费信贷用于购买耐用商品的储蓄。广泛开展多种形式的储蓄,既方便储户的不同需要,也有利于银行有计划地安排使用资金。

中国各大银行的定期储蓄主要包括:整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、存本取息定期储蓄存款、定活两便储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款、通信存款

三、华侨人民币储蓄是专为华侨和港澳同胞举办的一种储蓄。华侨和港澳同胞把从国外和港澳地区汇入或携入的外币、黄金、白银卖给中国银行,用所得的人民币参加这种储蓄,利率优惠。存储时凭外汇兑换证明(或侨汇证明书)办理开户手续。存款到期只能支取人民币

其他储蓄包括有奖储蓄、保值储蓄、邮政储蓄、代发工资储蓄、住房储蓄等。
储蓄作用

有三方面:①作为一项信贷资金来源。通过聚少成多、变消费为积累,用来增加生产建设资金;在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整,使社会再生产过程加速和规模扩大。②作为货币的信用回笼手段,可以推迟部分购买力的实现。有利于调节货币流通。③能够引导消费,有利于居民有计划地安排生活。

关于储蓄的作用,中国经济理论界有这样一种看法,即认为储蓄作为一种存款,它的增加只不过是流通中货币的减少,没有改变信贷资金来源,而贷款等于存款加流通中货币(发行货币),所以,储蓄实质上没有积聚建设资金的作用。

外汇储蓄

根据《中华人民共和国外汇管理条例》、《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》等相关法规,境内个人和境外个人,持本人有效身份证件,圴可在中国银行办理外币储蓄存款业务。

服务对象

有效身份证件 开户起存金额
境内个人

持有中华人民共和国居民身份证、临时身份证件、户口簿、军人身份证件、武装警察身份证件的中国公民。

活期存款、定期存款100元人民币的等值外币
境外个人

持护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证的外国公民(包括无国籍人士)以及港澳台同胞。

活期存款、定期存款100元人民币的等值外币。

存款币种

中国银行外币储蓄存款的币种包括:美元港币英镑欧元日元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新加坡元。

外币储蓄存款品种

中国银行可为您提供的个人外汇存款分为:活期存款、定期存款、通知存款,以及其它经监管机关批准的存款。定期存款按期限分为:一个月、三个月、六个月、一年、二年、十五个月、十八个月七个档次。以上存款分为现汇账户和现钞账户。您可以选择普通活期存折、活期一本通、定期一本通、定期存单等多种存款方式。

取款交易

请您持存折单在储蓄柜台支取存款,需凭密码支取。从外汇储蓄账户中提取现钞,当日累计等值1万美元以下(含)的,您可以在银行直接办理;超过上述金额,请您凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料向银行所在地外汇局事前报备。银行凭本人有效身份证件和经外汇局签章的《提取外币现钞备案表》为您办理提取外币现钞手续。等值1万美元及以上的外币现金取款,请您至少提前一天通知银行,以便银行进行备付现金的准备。

存款交易

您可以在储蓄柜台存入现钞,或是从个人外币结算账户、汇入汇款等转入存款。个人向外汇储蓄账户存入外币现钞,当日累计等值5000美元以下(含)的,可以在银行直接办理;超过上述金额的,凭本人有效身份证件、经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。

储蓄搬家
储蓄储蓄所
对银行储蓄向股市的搬家效应完全没有必要担忧。首先,尽管储蓄增幅创下新低,但毕竟仍然处于增长状态,且是大幅增长状态,不至于造成银行储蓄与借贷资金的失衡。就连中国人民银行行长周小川亦明确表态:“从总量角度看,没有必要为所谓的‘储蓄下降’而担忧,居民储蓄仍在增长,而且增速还比较快。”

其次,储蓄分流有利于化解银行的压力。中国的高储蓄率一直受到多方诟病,16万亿元的巨额居民储蓄也被看作是“笼中虎”,储蓄向股市的部分分流有利于改变储蓄过分集中于银行的状况,这既有利于化解银行风险,也有利于银行提高资金的使用效率,增加收益。

第三,储蓄分流有利于消费。银行储蓄搬家实际上包含着两个渠道,一部分直接被居民用于消费,一部分被用于投资股市等领域。中国经济已经连续20多年保持高速增长,这给人们对在股市中的收益有了一个比较好的预期,一旦财富效应累积下来,投资者就可能增加消费支出,从而中国内需不振的状况得到改善

第四,这次股市上涨是一次前所未有的资产价值重估和财富分配过程,储蓄从银行到股市的分流体现出民众投资、理财观念发生的重大改变,这对于提升整个国民的素质是有益的,因为,任何一个投资者要想在资本市场获取收益,一般都会对整个宏观经济和相关上市公司及行业运行状况进行了解,使国民从相对封闭的状态走向经济观念的更新和开放时代。

银行如果真的对储蓄的过快分流表示担忧,就应该呼吁有关方面取消利息税,因为目前的存款利息率除去通胀等因素,依然是负数。更何况还有一个利息税

另外,银行也应该在理财产品方面进一步努力,使投资者在不把储蓄向股市搬家的情况下,就能够获得相对稳定而且可观的收益———这无疑是减少储蓄分流的利器。

生财窍门
储蓄仍然是普通百姓最主要的投资手段。怎样才能通过储蓄最大获利,这其中还真有不少窍门

少存活期:同样存钱,存期越长,利率越高,所得的利息就越多。如果手中活期存款一直较多,不妨采用零存整取的方式,其一年期的年利率大大高于活期利率。

到期支取:储蓄条例规定:定期存款提前支取,只按活期利率计息,逾期部分也只按活期计息。有些特殊储蓄种类(如凭证式国库券),逾期则不计付利息。这就是说,存了定期,期限一到,就要取出或办理转存手续。如果存单即将到期,又马上需要用钱,可以用未到期的定期存单去银行办理抵押贷款,以解燃眉之急。待存单一到期,即可还清贷款。
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滚动存取:可以将自己的储蓄资金分成12等分,每月都存成一个一年期定期,或者将每月的余钱不管数量多少都存成一年定期。这样一年下来就会形成这样一种情况:每月都有一笔定期存款到期,可供支取使用。如果不需要,又可将其本金十小目以及当月家中的余款一起再这样存。如此,既可以满足家里开支的需要,又可以享有定期储蓄的高息。
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存本存利:即将存本取息与零存整取相结合,通过利滚利达到增值的最大化。具体点说,就是先将本金存一个5年期存本取息,然后再开一个5年期零存整取户头,将每月得到的利息存入。
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细择外币:由于外币的存款利率和该货币本国的利率有一定关系,所以有些时候某些外币的存款利率也会高于人民币。储蓄时应随时观注市场行情,适时购买。
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参考资料
[1].中国农业银行:http://www.95599.cn/cn/hq/abc/grfw/content.jsp/fid=105000981/id=120005378/name=ckfw/index.html
[2].生活理财:http://life.kooso.com.cn/licai/licai-02.shtml

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